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銀聯出手,微信支付寶的戰爭要來了?

據媒體報道,1月3日銀聯和財付通雙方已經實現銀聯二維碼網絡與微信支付網絡的全面貫通。即日起,云閃付APP與工行、農行、中行和建行等銀行APP掃描微信“面對面二維碼”的支付功能全面打通。此外,網聯也正在推進跨機構掃碼支付。此舉意味著在線支付競爭格局和老百姓支付方式都將迎來巨變!

什么是掃碼互通?

從用戶角度來說,付款時你可以隨便選擇各家銀行APP、微信、支付寶等支付機構的付款碼,向商戶出示,即可完成付款;從商戶角度來說,商戶只需向一家支付機構申請收款碼,便可以接受各家銀行APP、微信、支付寶等支付機構的掃碼付款。

但市場權威人士表示,銀聯與財付通的這次合作,只是兩個收單業務之間的合作。真正的互聯互通一定是銀聯以清算機構的身份加入進來。

所謂收單業務,簡單說就是支付機構向商戶提供資金清算服務,消費者在支付機構簽約商戶那里消費,支付機構賺取傭金的模式。而一旦銀聯來作為清算機構,那么清算服務市場競爭格局將重新洗牌。



網聯、銀聯為何向“微信、支付寶們”出手?

掃碼支付是咱們普通人應用最多的場景,但市場上有很多“套碼”現象,本人也曾遇到過,明明在一家連鎖酒店消費,但最終掃碼支付后,收款商戶名稱卻顯示“XXX商貿有限公司”,也就是說消費商戶和收款商戶不匹配,被“套碼”了。這么一來,每一筆交易都無法確定其真實性,風險很大。

為了保證這種線上交易得到有效監管,2017年,央行宣布從2018年6月30日起,類似支付寶、財付通等第三方支付公司受理的,涉及銀行賬戶的網絡支付業務,都必須通過“網聯支付平臺”處理。



這個“網聯支付平臺”,是由包括央行清算總中心、財付通、支付寶、銀聯商務等在內的45家機構于2017年7月28日簽署了《網聯清算有限公司設立協議書》,擬共同發起設立的。并從2018年6月30日起,支付機構與銀行原有的直連模式將全部切斷,網絡支付交易全部通過網聯模式轉接清算。

也就是說,央行旗下的網聯在三方支付和銀行之間做了一個中介,將線上交易全部接管過來,支付寶和財付通寡頭壟斷線上支付的好日子到頭了。

而銀聯是經國務院同意,由央行批準設立的銀行卡聯合組織,是各大銀行銀聯卡的清算機構。但其作為移動支付領域的“國家隊”,銀聯的移動支付市占率甚至不到1%。

因此,雖然這次條碼支付互聯互通是在央行主導的條碼支付編碼規則統一規劃中,但更像是銀聯與微信商業合作,擴大市場份額的結果。

支付行業格局迎來巨變

1、線上支付競爭格局從寡頭競爭轉變為統一管理,多頭競爭,也使得傳統銀聯將與網聯這個強大對手展開線上線下支付領域競爭。去年國慶期間,網聯交易規模4.33萬億,而銀聯網絡則是2.03萬億。

網聯更加融合消費者的線上支付場景,比如購物、餐飲、電影、娛樂等等,而銀聯在境內外線下跨境支付方面更有優勢。未來,支付行業競爭格局將是多強競爭,網聯、銀聯、微信和支付寶們共同爭奪大蛋糕。

2、支付行業更加規范化。此前,以支付寶和財付通為代表的第三方支付巨頭逐漸形成了繞開銀聯,直連銀行的清算模式。這使得央行清算系統無法掌握準確的資金流向,洗錢、套現風險很大。而隨著網聯和銀聯的加入,央行能夠更準確的把握資金流向,并在第三方支付領域擁有更多控制權。

但這對微信和支付寶來說有點尷尬,這意味著它們把積累多年的流量共享給了網聯和銀聯。未來微信和支付寶等支付機構與銀行間的聯系基本就斷絕了,只要你用微信和支付寶等線上線下付款,無論是線上還是線下,都要先經過銀聯或網聯,再到銀行。



3、支付行業準入門檻降低,流量競爭進入白熱化。一旦各個支付碼互聯互通了,那么本該屬于銀聯或微信自家的流量將成了共享流量,會將這塊大蛋糕分享出去,京東支付、美團支付以及通聯、拉卡拉和隨行付等收單機構的競爭成本(如前期鋪設基礎設施,引流費用)將大大降低,尤其是對于中小收單機構來說,是個大利好。

4、消費者消費體驗更加便捷。一直以來各家機構都有不同的支付碼,為了統一,市場便誕生了聚合碼,即一個收款二維碼,同時支持微信、支付寶等多個平臺,當你掃碼后看到的是專門的聚合碼商戶支付頁面,而不是微信或支付寶支付頁面。

但是聚合碼支付機構水平參差不齊,有風險問題存在,部分聚合支付甚至從事著違法犯罪行為。所以未來一旦掃碼打通的話,消費者用云閃付APP或各大銀行APP掃描商戶的微信收款碼,或向微信商戶出示云閃付APP等付款碼,都可以完成交易。不過截至發稿時,云閃付APP掃描微信收款二維碼尚不支持微信收款碼。

條碼互聯互通是終極目標

根據2019年9月央行發布的《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年》,其中談到“最晚到2021年末,將實現二維碼支付的互聯互通,實現一碼通用。”也就是說,銀聯繼與微信合作后,支付寶及其他三方支付平臺大概率是下一個目標。

事實上,去年以來銀聯花了不少力氣打通各個渠道,大力發展云閃付業務,目前工農中建交招等主流銀行已經支持此功能,但要完全覆蓋多個支付場景和渠道,仍存在著技術上的壁壘。總之,到底是一家獨大,還是百花齊放,這背后都是一場商業利益的暗戰。


 


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